Які кредити беруть українці під час війни
ЗМІ про нас
Найбільш затребуваний наразі кредит — на придбання авто. Хто і навіщо бере некарткові кредити у банках зараз?
Багатьох дивує ситуація, коли під час війни сусіди по багатоквартирному будинку роблять ремонт. Мовляв, навіщо щось ремонтувати, якщо надворі війна і невідомо що буде завтра. На мою думку, у випадку ремонту причин робити його нині може бути дві: або дуже сильно треба (стеля падає на голову), або людина свято вірить у нашу перемогу і тому змінювати свої плани через так звану другу армію світу не бачить потреби.
Так само декого дивує те, що українці у воєнний час беруть кредити в банках. Адже будь-який кредит — це зобов’язання, яке може бути складно виконувати під час війни. Проте попит на банківські позики зростає. Причини для цього можуть бути подібними до тих, що спонукають людей зараз робити ремонт: або є велика потреба в запозиченнях, на які можна придбати щось критичне під час війни, або клієнти банків не хочуть змінювати плани навіть через повномасштабну агресію ворога. Хто і чому бере некарткові кредити в українських банках під час війни? Зупинюсь саме на кредитах, не пов’язаних із кредитними картками, овердрафтами, розстрочками тощо.
Найбільш затребуваний наразі кредит — на придбання авто. В середині травня ми відновили цей вид кредитування і на кінець жовтня видали 2 000 таких кредитів на 1,27 млрд грн. Хоча повністю автокредитування не припиняли навіть у найгарячіші дні, адже фінансували вже погоджені угоди. Нині у нас три чверті цього ринку.
Нові автокредити трохи дорожчі за довоєнні, проте з огляду на значний попит їх умови все ще є привабливими. У лідерах за кількістю і обсягом автокредитів, як і зазвичай, Київ. Друге місце завжди посідав Харків, але наразі банки були вимушені обмежити кредитні програми в цьому місті. На цьому тлі на другому місці опинилось Львівське обласне управління. В цілому значно збільшили регіональну частку в автокредитуванні всі західні та центральні області України. Проте і Одеса та Дніпро також активно кредитують. Сподіваємось, що успіхи нашої армії у звільненні Харківщини незабаром сприятимуть поновленню там кредитування фізичних осіб, і Харків поверне собі традиційне «срібло» за цим продуктом. А може й замахнеться на «золото», адже відкладений попит на автокредитування там накопичився чималий.
Дещо змінився портрет клієнта: наприклад, збільшується частка жінок-позичальниць. На сьогодні від них надходить 38% загального обсягу заявок. Багато чоловіків наразі перебувають на фронті й захищають Україну зі зброєю в руках. Тому саме жінкам доводиться брати на себе оформлення банківських позик. Можна також припустити, що дедалі більше жінок сідають за кермо, бо потребують мобільності через невизначеність, пов’язану з війною.
На 40% зросла середня сума кредиту, і причина лежить на поверхні. Це девальвація національної валюти, що спричинила подорожчання всіх імпортних товарів. У зв’язку з ризиками воєнного часу збільшився мінімальний аванс за такими кредитами: з 10% до 30%. Більшість кредитів, а саме 60%, видаються на короткі терміни до 36 місяців, хоча раніше переважали кредити строком на 84 місяці. За марками авто переважають Хюндай, Мітсубісі, Шкода і Тойота. В основному ті марки, котрі є в наявності: їхнім імпортерам вдалось налагодити логістику поставок в Україну.
Погашається цей кредитний портфель майже на довоєнному рівні. В березні та квітні, звісно, платежі були меншими, на це також вплинули кредитні канікули. Проте на сьогодні, враховуючи видачі нових автокредитів, спостерігається навіть незначне зростання суми погашень портфеля.
Прогнози щодо зростання обсягів автокредитування в цілому позитивні. Автокредит — продукт «легкий» (досить просте оформлення) і дуже затребуваний під час війни.
Основним банківським продуктом багато хто вважає іпотеку. Ми призупинили видавати такі кредити 24 лютого, але поновили з серпня. Поновленню передував аналіз звернень клієнтів з різних регіонів України з цього приводу. Те, що багато людей зараз потребують нового житла, не секрет. Багато домівок було зруйновано, багато з них залишились на тимчасово окупованій території. Платити за орендоване житло дехто не любить принципово і вважає за краще вносити платежі за іпотечним кредитом замість орендної плати. Також дається взнаки девальвація національної валюти. Певні позичальники інвестують у житло замість того, щоб складати валюту «під матрац». Отже, іпотечні кредити теж зараз на часі.
Що стосується цін на житло, то зараз вони поступово зростають. Це погана новина для тих, хто хоче максимально заробити на падінні ринку в умовах воєнного часу. Нещодавно під час онлайн-семінарів для клієнтів Ощаду керівник провідної компанії-забудовника розповів, що чимало людей приходять нині до девелоперів із пропозицією купити щось за півціни від довоєнних розцінок. Забудовники на таке не погоджуються. На заході України ціни на нерухомість зростали з самого початку вторгнення і продовжують зростати зараз, у центрі та на сході (там, де відносно безпечно) вони спочатку падали, а наразі потроху збільшуються. Тут, звісно, все залежить від перебігу війни.
Ми відновили кредитування за власними програмами на придбання житла на вторинному ринку та споживче кредитування під заставу власної нерухомості. Також беремо участь у державній програмі «Доступна іпотека 7%». Нині долучились до нової державної програми єОселя, збираємо заявки в тестовому режимі з порталу «Дія». Відсоткова ставка за цією програмою є ще нижчою (номінальна — 3%). Брати в ній участь можуть лише певні категорії клієнтів. Отже, інші програми все ще актуальні.
На сьогодні іпотечні кредити в Ощадбанку отримали 123 клієнти, загальна сума позик перевищила 100 млн грн. Географія ринку тут теж змінилась — зі зрозумілих причин. Підвищився попит на заході нашої країни, особливо у Волинській, Закарпатській, Івано-Франківській та Чернівецькій областях.
Типова історія нинішнього іпотечного позичальника: внутрішньо переміщені особи (ВПО), які мають достатньо коштів для першого внеску (який, як і у випадку автокредитів, зріс через ризики війни). При цьому це не лише нові ВПО, які переїхали до інших регіонів після повномасштабного вторгнення. Є чимало людей, які втекли від війни ще в 2014 році, довго збирали кошти на перший внесок і не збираються відмовлятись від планів на власне житло навіть після початку гарячої фази війни.
Ще один традиційний роздрібний продукт — кредити готівкою. Зазвичай їх поділяють на цільові або без вказання призначення. Цільовими кредитами часто є придбання чи ремонт авто, а також заходи з енергозбереження, які є дуже затребуваними напередодні важкої зими (металопластикові вікна, котли, бойлери та ін.). Кредити готівкою, що видаються для цільового використання, зазвичай дешевші. Таким чином банки хочуть спонукати клієнтів подбати про свою мобільність та тепло осель у холодну пору року. Їх портфель теж зростає, переважно в мирних регіонах.
За всіма нашими некартковими роздрібними кредитами помітна одна закономірність: кожний успіх ЗСУ на фронті сприяє збільшенню обсягів кредитування. Мабуть, завдяки тому, що кількість оптимістів щодо світлого майбутнього української держави в такі моменти збільшується. Враховуючи останні події на харківському та херсонському напрямках, маємо надію, що кредитування фізичних осіб незабаром повернеться до цифр, що були до початку повномасштабної агресії. Ще одна причина подякувати мужнім ЗСУ!
Видача нових кредитів потрібна нашій фінансовій установі з двох причин. Допомогти вирішити нагальні проблеми українців під час війни — це частина нашої соціальної відповідальності. Плюс нам потрібен бізнес і угоди, щоб повертати банк до більшої ділової активності і, відповідно, до кращих фінансових результатів. Гроші скарбниці від державного сектора економіки зараз дуже потрібні, і ми це добре розуміємо.
Сергій Наумов, голова правління Ощадбанку
ЗМІ про нас
Прес-служба Ощадбанку