Про Ощадбанк

 

Мій банк. Моя країна

У березні 2014 року після Революції Гідності до Ощадбанку прийшла команда на чолі з Андрієм Пишним. Новий топ-менеджмент отримав у спадок найбільшу й найстарішу банківську мережу – близько 4 тисяч відділень – та 35 тисяч співробітників.

95% активів Ощадбанку становили кредити великого корпоративного бізнесу. Значна частина кредитних рішень була політично вмотивованою. Концентрація такого ризику з початком банківської кризи, російської окупації Криму та бойових дій на Донбасі згенерувала сплеск проблемної заборгованості та збитки. На окупованих територіях було призупинено роботу понад 1 тисячі відділень, звільнено 5 тисяч працівників.

В умовах війни та макроекономічних потрясінь банк, який не реформувався десятиліттями, постав перед викликом подальшого існування. Ресурсна база Ощаду навесні 2014 року щодня втрачала 200-300 млн. грн. Щоб втримати відтоки депозитів і вистояти, необхідні були швидкі антикризові рішення. Щоб рухатись далі – потрібна була стратегія докорінної модернізації.

Першим кроком стало рішення голови правління звернутись до Національного банку України з тим, аби регулятор провів комплексну перевірку реального стану справ в Ощадбанку. Вона тривала рік. Її результати лягли в основу антикризового пакета заходів.

Другим рішенням була зміна комунікації з клієнтами, щоб відновити довіру, розповісти про наявність в Ощадбанку законодавчо затвердженої державної гарантії збереження вкладів фізичних осіб незалежно від суми та строку.

Третім рішенням стала реструктуризація зовнішніх зобов'язань Ощадбанку.

І зрештою, четверте й головне рішення: наприкінці 2014 – на початку 2015 року разом з міжнародною аудиторською компанією топ-менеджмент Ощадбанку розробив стратегію модернізації на 2015-2017 роки «Мій банк. Моя країна». Мета стратегії – стати банком-партнером №1 для держави, для бізнесу та для громадян.

Виконання стратегії модернізації 2015-2017 рр.

Чотири роки потому ми можемо звітувати про успішне виконання всіх пунктів стратегії, що підтверджено оцінками наших стратегічних партнерів в особі Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР), а також акціонером – державою в особі Уряду та Міністерства фінансів України. Серед досягнень:

• Ощадбанк у найскладніших макроекономічних умовах вийшов на прибуткову діяльність. Кілька років поспіль банк утримує лідерство за динамікою залучення депозитів фізичних осіб. Таким чином відновлено його первинну ощадну функцію. Завдяки цьому Ощадбанк зміг достроково розрахуватись по кредитах рефінансування НБУ, які до того не поверталися з 2008 року.

• Модернізовано мережу установ – відкрито майже 600 високоефективних відділень нового формату, що перевищує мережі більшості ТОП-5 банків країни. Серед них – 18 інклюзивних, 5 мобільних підрозділів, два з яких (на базі броньованих КрАЗів) працюють вздовж лінії розмежування та в гуманітарно-логістичних центрах на Донбасі.

• Понад 2,7 мільйона клієнтів Ощадбанку зареєструвались і користуються онлайн-банкінгом «Ощад 24/7», що був створений «з нуля». Першими в цей сучасний сервіс перейшли співробітники банку. Було створено преміум-банкінг для VIP-клієнтів, який став кращим у країні і одним з кращих в Європі за версією журналу Euromoney. Ощадбанк вийшов на друге місце в електронній комерції – по активних картках і POS-терміналах у торговельній мережі, а ще кілька років тому був лише тридцять другим. Впроваджуються інноваційні рішення – технології contactless у громадському транспорті: в метро, трамваях, тролейбусах і автобусах. Ощад емітує картки містян, найпопулярнішою з яких є картка киянина, куди «зашиваються» соціальні програми та адміністративні послуги муніципалітетів.

• Ощадбанк розгорнув наймасштабнішу за роки незалежності програму підтримки малого бізнесу «Будуй своє», метою якої є створення в країні двох мільйонів нових підприємців. У рамках програми створено спеціалізований портал, на якому зареєструвались понад 30 тисяч користувачів.

• В Ощадбанку впроваджено систему управління ризиками, що відповідає кращим світовим стандартам. Банк перейшов на міжнародні стандарти фінансової звітності. Рівень заборгованості за цією більш суворою ризик-системою і системою звітності в новому кредитному портфелі (сформованому після 2014 року, коли до банку прийшла нова команда) становить менше 0,1%. Тобто практично дорівнює нулю.

• У 30-тисячній команді впроваджено сучасну систему управління персоналом, завдяки якій Ощадбанк оновив половину кадрового складу на всіх рівнях: від відділення в райцентрі до головного офісу в столиці. У нас є свій аналог МВА, є лідерські програми «Ощадлідер» та «Ощадпрофі», створено систему кадрового резерву.

Четвертий рік поспіль Ощадбанк стає переможцем масштабного рейтингу «50 провідних банків України» за версією щорічного незалежного дослідження інформаційного агентства Financial Club. Експерти рейтингу аналізують діяльність банків за 120 параметрами послуг та продуктів. Комплексний підхід, удосконалена технологія, значний обсяг зібраних даних та незалежний контроль процесу складання рейтингу дають можливість стверджувати, що на сьогодні досліждення «50 провідних банків України» є найбільш повною та об'єктивною оцінкою конкурентних переваг учасників банківського ринку.

Ми зробили неймовірне. Проте ще неймовірніше нам належить втілити в життя – реалізувати стратегію лідерства Ощадбанку на наступні п'ять років, що була розроблена спільно з провідною міжнародною консалтинговою компанією і 21 лютого 2018 року затверджена Кабінетом міністрів у рамках стратегії розвитку державних банків.

Завдання стратегії лідерства 2018-2022 рр.

Наша стратегічна мета: Ощадбанк – найбільший універсальний банк країни, банк №1. У цифрах у 2022 році ми маємо досягти таких показників: дохідність капіталу – 15%, чистий прибуток – 4,7 млрд. грн., співвідношення витрат/доходів – 63%, сукупний дохід для акціонерів – 43 млрд. грн.

Як ми плануємо цього досягти?

Ми збережемо лідерство в кредитуванні та банківському обслуговуванні великого корпоративного бізнесу, в тому числі державного сектора. Продовжиться агресивне позиціонування банку в сегменті мікро-, малого й середнього бізнесу – ми плануємо збільшити свою частку на ринку в цьому сегменті. В сегменті роздрібного бізнесу не менш агресивно збільшиться частка на ринку роздрібних кредитів, у тому числі за рахунок збільшення обсягу іпотечних на житло та автокредитів.

Ми оптимізуємо мережу та доведемо її до близько 2 тисяч відділень, водночас при цьому підвищивши в кілька разів їх ефективність, а також запровадивши стандарти інноваційного онлайн-банкінгу, щоб перевести більшу кількість клієнтів у дистанційні канали обслуговування.

Банк завершить створення ефективної ІТ-інфраструктури, централізацію внутрішніх процесів, запровадження передової системи управління ризиками, а також роботу з проблемним кредитним портфелем у співпраці з Міністерством  фінансів, Національним банком та міжнародними фінансовими організаціями.

У результаті реалізації нової стратегії вартість Ощадбанку зросте, і він буде готовий до часткової приватизації за участю Європейського банку реконструкції і розвитку, а далі й до первинного публічного розміщення своїх акцій.

2018 рік – пріорітети та результати першого року реалізації Стратегії Лідерства

Зважаючи на цілі прийнятої стратегії, на 2018 рік ми поставили перед собою вісім пріоритетів.

Пріоритет 1: Диверсифікація кредитного портфеля і зміна бізнес-моделі.

Як має виглядати бізнес-модель (кредитний портфель) в 2022 році: корпоративний сектор – 64%, роздрібний бізнес – 22%, малий і середній бізнес – 14%.

Якою вона була в 2014 році: 95% кредитного портфеля – заборгованість юридичних осіб; 5% кредитного портфеля – заборгованість фізичних осіб (91% з них – у дефолті), 0% – сегмент малого і середнього бізнесу.

Діюча бізнес-модель станом на кінець 2018 року: 87% кредитного портфеля – кредити юридичних осіб (великий корпоративний бізнес), 8% – кредити населенню, 5% – сегмент малого і середнього бізнесу.

При цьому нам вже вдалося не лише зменшити частку портфеля великого корпоративного бізнесу, але й істотно диверсифікувати його, значно скоротивши в ньому частку держсектора: з 40% до 36%.

Пріоритет 2: Збільшення комісійного доходу.

Комісійний дохід, за обсягом якого 5 років тому ми посідали сьоме місце на ринку, а за приростом одинадцяте, покривав лише 38% адміністративних витрат банку (в т.ч. утримання мережі й оплату праці персоналу). Наразі ми посідаємо друге місце на ринку, а комісійний дохід банку покриває 63% адміністративних витрат, що відповідає середньоринковим показникам.

Пріоритет 3: Робота з NPL, що був сформований до березня 2014 року.

На початок 2019 року на користь Ощадбанку прийнято близько 7,2 тис. судових рішень про стягнення коштів з недобросовісних позичальників на загальну суму 45 млрд. грн. З них 14,6 млрд. грн. – претензії до кінцевих бенефіціарів – фізичних осіб. На користь банку вже стягнуто грошима і майном близько 5,9 млрд. грн.

Ощадбанк здобув перемогу над РФ у Міжнародному арбітражі за втрачені активи в Криму. Арбітражний процес тривав з 2015 року. Сума відшкодування на користь банку колосальна – 1,3 млрд. дол. США. Плюс майже 100 тис. дол. щоденних штрафних санкцій за прострочення сплати основної суми.

Ми розуміємо нашу відповідальність перед акціонером в особі уряду за докапіталізацію, яку Ощадбанк отримав в попередні роки. ЇЇ було ухвалено для покриття збитків, яких зазнав банк внаслідок зовнішньої агресії і подальшої втрати своїх інвестицій та активів у зв’язку з цим. Тож ми успішно повертаємо та відстоюємо в українських, іноземних і міжнародних судах кожну гривню Ощадбанку.

Крім того, Ощад першим з українських банків імплементував Закон України «Про фінансову реструктуризацію» для врегулювання проблемної заборгованості й поліпшення якості кредитного портфеля. У 2018 році Ощадбанком проведено 7 процедур фінансової реструктуризації на суму 16 млрд. грн. Загалом банком проведено 14 процедур фінансової реструктуризації на загальну суму понад 23 млрд. грн.

Тому не дивно, що команду Ощадбанку визнано кращою в українській банківській системі за рейтингом Best Legal Departments 2018.

Пріоритет 4: Зростання в сегменті роздрібного бізнесу.

Ощадбанк вийшов у лідери за динамікою приросту депозитів фізосіб і майже втричі збільшив свою частку на ринку – з 7,12% у 2014 році до 21,92% на кінець 2018-го. Тільки за 2018 рік динаміка збільшення частки на ринку становила 2,31%. Банк здобув лідерство на ринку іпотечних кредитів. Зайняв 14% ринку автокредитування, хоча два роки тому взагалі не видавав автокредити. Ми другі на ринку в картковому бізнесі, довівши кількість активних карток до 6,1 млн.

Ми розвиваємо наш додаток «Ощад 24/7» і наповнюємо його новими продуктами і сервісами. Ми були серед перших банків в Україні, хто запровадив додатки GooglePay та ApplePay, а наш преміум-банкінг визнано кращим за версією міжнародних видань Euromoney, а також провідних британських журналів PWM (Professional Wealth Management) та The Banker, що входять до групи Financial Times.

2018 року Ощад втретє поспіль очолив авторитетний національний рейтинг «50 провідних банків України» і вперше отримав номінацію як найбільш технологічний банк на FinAwards.

Слід віддати належне команді підрозділу електронної комерції за те, що ми стали першопрохідцями в створенні cashless-простору на найбільших фестивалях національного масштабу Atlas Weekend та Ulichnaya Eda, під час фінального матчу Ліги чемпіонів на НСК «Олімпійський». У партнерстві з Visa та Mastercard банк масово впроваджує технологію безконтактних NFC-платежів за проїзд у столичному метро і в громадському транспорті міст України. До того ж ми впевнено втримуємо ІІ місце на ринку торгового еквайрингу, довівши кількість POS-терміналів банку в торгових мережах до 45 тисяч. У нашій роздрібній мережі 87% трансакцій проходить у дистанційних каналах і лише 13% – через каси відділень. П’ять років тому все було навпаки – понад 80% операцій проходило через каси відділень у готівковій формі.

Рівень лояльності клієнтів до Ощадбанку (NPS) за даними компанії GfK зріс учетверо – з 8% 2015 року до 32% 2018 року. Частка тих, хто готовий бути промоутером, тобто пропонувати банк своїм рідним, близьким, друзям і колегам, зросла з 32% до 48%. Це найвища динаміка у всьому банківському секторі. Отже, зміни в Ощаді побачили й оцінили українці, а це найвища оцінка роботи нашої команди.

2018 року бренд «Ощадбанк» увійшов до топ-100 найдорожчих брендів України, національного рейтингу за версією журналу «Новое время» та компанії MPP Consulting, збільшивши свою вартість на 71% порівняно з попереднім роком.

Пріоритет 5: Підтримка малого і середнього бізнесу.

У співпраці з ЄБРР та Франкфуртською бізнес-школою ми підготували кредитних менеджерів і програму мікрокредитування. Відтак портфель кредитів малого і середнього бізнесу тільки за 2018 рік зріс на 67%, або на 1,4 млрд. грн., і перевищив 3,5 млрд. грн., а портфель депозитів в цьому сегменті становить 16,7 млрд. грн. Ми запустили мобільний додаток CorpLight і тим самим дали підприємцям можливість перенести бізнес у смартфон та керувати ним у режимі 24/7.

Пріоритет 6: ІТ-платформа. Проект «UnitedData/Об’єднані дані»

Ми наполегливо йшли до створення єдиної ІТ-платформи. Раніше в Ощадбанку було 300 різних МФО і 26 АБС чотирьох різних типів. Наразі ж створено базу для обслуговування клієнтів у «єдиному вікні». Наступний крок – налаштування бізнес-процесів для нового рівня обслуговування, до якого ми прагнемо. Нова система здійснює поглиблену аналітику, виявляє потреби клієнта, надає актуальні пропозиції щодо обслуговування. Вона сприяє побудові нових схем процесів роботи з клієнтами, модифікації існуючих підходів. Завдяки цьому клієнт матиме змогу обслуговуватись по всіх діючих продуктах у будь-якому відділенні Ощадбанку незалежно від того, де відкривались рахунки та куди звернувся клієнт. Для інших банків це звична річ, для Ощаду в силу історичних причин – неабияке завдання.

Пріоритет 7: Імплементація вимог щодо управління ризиками.

Національний банк України у 2018 році затвердив нові підходи до системи управління ризиками в банках та банківських групах України (Постанова НБУ №64), у зв’язку з чим Ощадбанк наразі зосереджений на імплементації норм, вимог та принципів оновлення системи управління ризиками. Ми розробили план робіт та впровадили перших два етапи згідно з зазначеною постановою НБУ. Переглянули ризик-правила та вдосконалили методологію здійснення нових активних операцій для різних клієнтських сегментів. Серед них – проектне фінансування, лізинг, фінансування бюджету розвитку муніципалітетів, фінансування будівництва для енергогенеруючих компаній в альтернативній енергетиці, акредитація забудовників та страхових компаній.

Пріоритет 8: Перехід на 9-й міжнародний стандарт фінансової звітності (МСФЗ 9).

Перехід на МСФЗ 9 всі учасники ринку мали закінчити в 2018 році. Та для Ощаду це була значна програма трансформації: від змін методології (обліку, оцінки, прогнозу) до автоматизації комплексного процесу розрахунку очікуваних кредитних збитків, від імплементації сучасного програмного рішення в ІТ-ландшафт банку до побудови нової моделі управління якістю даних.

У кінці 2018 року міжнародне рейтингове агентство Moody’s підвищило рейтинги Ощадбанку – довгостроковий рейтинг депозитів у національній валюті до Caa1, рейтинг депозитів в іноземній валюті до Caa2 та рейтинг BCA до Сaa1. Підвищення рейтингів пов’язано з підвищенням суверенного рейтингу України, поліпшенням покриття проблемних кредитів Ощадбанку резервами та наявним високим рівнем ліквідних активів.

Мета у нас є. Головне – тримати курс. Курс на лідерство!

• Маніфест Ощадбанку

• #звісноОщад. В Україні визначили лідера банківського ринку

• Засади стратегічного реформування державного банківського сектора